摘要：本文将从利率计算、还款方式、贷款期限、提前还款规定等四个方面，详细阐述等额本息提前还款的亏损原因以及如何避免亏损。借此提醒广大购房者在购房时切勿贪图小便宜，做好理财规划。

1、利率计算

等额本息贷款是指，在贷款期限内，根据贷款总额、贷款年限、贷款利率等因素确定每期偿还本息的金额。等额本息贷款每月的还款额大小相同，只是还款期初所还利息占比较大，期末所还本金占比较大。如果在贷款期限内提前还款，银行无论是要求还清全部贷款还是部分提前还款，都将先偿还剩余期限中所产生的利息，而非根据提前还款的时间来按比例减免利息。

这样就存在一个问题，提前还款时所节省的本金在剩余的还款期限中将无法产生还款利息，从而失去了贷款的最大效益。

举个例子，小张在2017年1月份买了一套房，贷款40万，年利率5.4%，期限20年，采用等额本息还款方式。当小张在2019年1月份选择提前还清目前所剩余的全部贷款时，如果按1月份5.4%的利率计算，小张将因此亏损5.4% * 40万 * 剩余月份 / 12。

2、还款方式

等额本息贷款和等额本金贷款是当前常见的两种还款方式。在提前还款时，等额本金贷款更有优势。因为等额本金贷款的本金在每个周期中都是按相同比例减少，这意味着在每个周期中，还款中所涉及的利息也会随之减少。提前还款时，如果采用等额本金还款方式，剩余期限中待还利息也会相应减少，从而减少提前还款所带来的亏损。

此外，采用等额本金还款方式，并通过其他储蓄理财产品进行某种程度上的“抵消”，能够有效地降低提前还款所带来的亏损。

3、贷款期限

贷款期限是与贷款利息直接相关的因素之一。在相同贷款金额和利率下，较短期限的贷款在还款周期中所付的利息总额会少于较长期限的贷款。在提前还款的情况下，较短期限的贷款所压缩的时间更短，因此亏损就会相对较小。

因此，购房者在贷款的时候可以考虑选择较短期限的贷款，从而减少提前还款带来的亏损。

4、提前还款规定

在进行提前还款时，不同的银行存在不同的还款规定。例如有些银行只支持全额提前还款，而不支持部分提前还款，并且往往需要另外支付一定的手续费用。有的银行在贷款前期对贷款的提前还款采取严格的规定。在提前还款时，银行通常会按照提前还款到期日的利率、期限等计算出未偿还部分的应付本金和未偿还利息，从而确定提前还款需要支付的金额。

因此，在进行提前还款时，购买者要仔细阅读贷款合同，了解银行的提前还款规定，选择合适的还款方式，并根据自身实际情况进行谨慎处理。

总结：

提前还款是一项双刃剑，可以带来一定程度上的利益但同时也可能亏损较大。为了避免亏损，购买者在选择等额本息贷款时，应该充分考虑利率、还款方式、贷款期限等因素，并根据自身情况采取合适的提前还款策略。

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